X电商消费金融业务风险管理优化研究

这是一篇关于互联网消费金融,网络安全风险,信用风险的论文, 主要内容为电商互联网消费金融逐渐成为当今社会常见的金融服务之一。但由于该金融服务的发展时间较短,同时电商平台相较于传统金融机构的经验较少,导致电商互联网消费金融的日常经营在风险应对方面的能力相对较为薄弱。在此前提下,本研究本文选取近年来在电商互联网消费金融较有代表性的X电商平台,对其消费金融业务领域的风险管理策略进行总结与研究,并对风险管理提出具有可行性的优化建议。本研究首先在理论层面上简要回顾了电商平台消费金融的发展历程与现状,对互联网消费金融以及电商平台互联网消费金融等研究的核心概念进行了辨析。其次,本研究结合X电商平台互联网消费金融的业务实践,讨论并点评了平台目前的风险管理策略。第三,本研究在对X电商面临的风险进行辨析,在此基础上运用数据分析工具为X平台建立了风险控制模型,并在不同阶段提出了相应的业务改进建议。最后,本研究通过对X平台电商消费金融业务的分析得出如下结论:X电商为代表的电商发展消费金融业务需要重视风险控制,从业务的不同环节加强风险防范。在制度建设方面应当完善风险管理制度,加强审核,重视风险预警机制和催收制度;在人力资源方面应当加强风险人才梯队建设,改进内部制度,并积极参与对外合作与人才培养;在技术方面应当完善信息系统支撑能力,加强系统维护并建立相应应急预案,全方位保障平台的安全。

京东数科供应链金融信用风险管理案例研究

这是一篇关于京东数科,供应链金融,信用风险的论文, 主要内容为随着供应链金融业务的不断发展,越来越多的电商平台也加入其中,进入金融领域不仅为电商企业增添了新的利润增长点,也为他们加强增强供应商黏性、渠道控制水平、实现全链条企业的共同繁荣增添了新的途径。但是供应链金融产品存在着各种风险,也可以说风险管理是供应链金融产品的重中之重,供应链金融风险影响着融资企业、核心企业和融资者多方的切身利益,因此应重点关注供应链金融的风险管理,才能更好的开展业务、服务客户。供应链金融的信用风险作为贯穿整个业务流程始终的风险,其风险来源广、破坏性强应作为研究对象重点关注。论文分析了金融科技公司京东数科的供应链金融信用风险管理的案例,京东数科作为发展时间较早、平台建设、风险管理机制已经形成较为完善的流程体系的供应链金融核心企业,其供应链金融信用风险相对于传统金融来说较小,但同开展电商供应链金融的其他线上金融机构相比仍有一定的进步空间,依托其案例研究其信用风险管理有助于对其他企业开展供应链金融服务和信用风险管理有着一定的借鉴和启示作用。论文以当前国内外学者关于供应链金融及风险管理的相关文献研究为基础,运用信息不对称理论、信贷配给理论、风险管理理论,结合京东数科供应链金融业务的基本情况,对其信用风险的现状及风险点进行了识别分析。论文通过对京东数科现行的信用风险管理机制的分析,提炼出其风险管理中存在的问题,如企业准入的门槛较低、授信阶段存在信息遗漏、违约约束对小微企业的效力不足等问题,进而强调其提升信用风险管理水平的必要性和紧迫性。论文针对如何提升京东数科信用风险管理水平提出健全征信体系、不断完善风险管理机制、扩大信息互通渠道、重视人才管理及技术创新等对策。通过研究发现,供应链金融业务的发展与其风险管理是密不可分的,在风险管理中信用风险又是重中之重,是每个企业必须关注的问题,一旦信用风险管理出现问题,很可能造成不可估量的严重后果。因此有必要强化互联网供应链金融信用风险管理,保护企业自身利益的同时,也可以为融资者创造更健康稳定的融资环境。

电商互联网消费金融信用风险及应对措施——以“蚂蚁花呗”为例

这是一篇关于互联网消费信贷,电商平台,信用风险,蚂蚁花呗的论文, 主要内容为刺激发展国内消费作为目前中国经济发展战略之一,消费信贷产品通过先消费后还款的超前消费理念,不断的刺激了更多的消费需求,并且随着网络信息技术发展,“互联网+”的消费信贷模式逐渐成为主流模式,广大消费者越来越体验到这种网贷模式相对传统金融信贷的便利,比如审核迅速、授贷门槛低、支付便捷等。随之而出的是,各家电商巨头不断通过研发新的互联网消费信贷产品占领市场,不断地涌入导致市场上的互联网信贷产品纷繁多样,例如蚂蚁金服所推出的“花呗”、“借呗”、京东推出的“京东白条”、携程设计的“拿去花”等各家电商平台的创新金融服务。这些消费信贷产品将传统金融机构的线下授信转换为线上服务,改变了原有的消费金融市场环境,刺激发展了互联网消费金融市场,这些信贷产品正在构建一个更加崭新,顺应信息时代的金融市场。其中以“花呗”占领了大部分的线上消费信贷市场,“蚂蚁花呗”是2014年12月蚂蚁金服和支付宝平台合作推出的类似互联网消费信贷的产品,支付宝作为网上最大第三方支付平台本身具有许多资源优势,“花呗”借支付宝平台在多个消费领域,比如淘宝,饿了么,携程等都可直接使用花呗支付,线下商铺也可开通花呗使消费者在通过支付宝付款时可通过“花呗”进行先消费后还款的形式。类似“花呗”的这种消费信贷模式满足了大多消费者需求,这种线上模式的便捷也十分符合年轻人的消费需求,但其潜在风险不容忽视,尤其这些新进入者大多抱着“抢占、多分一杯羹”的心态,毕竟这些电商企业作为非专业金融机构,从而缺乏成熟的信用风控体系。互联网消费信贷的由于授信门槛低,审贷环节简洁,极易造成对用户信用掌握不够透明,造成后续贷款违约的信用风险,尤其目前网贷的授信额度取决于用户的信用分,而目前国内的信用评估机制也不算成熟,信用分也不足以完全的代表用户的信用风险。因此,面对不断增加的互联网消费信贷的用户,我们需要正视互联网消费信贷可能带来的信用风险问题,为未来不断发展的互联网消费金融领域解决隐患风险。本文探究的是互联网电商平台系消费信贷的信用风险,由于互联网信贷的发放是根据信用评估模型给出的信用分值决定授款额度,信用分对应了用户的信用风险,因此这次对网络信贷信用风险的分析是围绕芝麻信用分的角度展开。首先,对我国互联网消费金融的定义以及所涉及的理论、发展现状、发展模式进行阐述。此外相对于传统的消费信贷模式的风险性做个相应的比较,为了进一步分析探究电商消费信贷的信用风险,打算以电商阿里集团推出的消费信贷产品“花呗”为案例,分析在电商平台下这种互联网消费信贷模式的信用风险。因为互联网信贷的授信取决于用户的信用分,因此本文以信用分作为突破口来分析信用风险,从信用评估模型的五个维度身份特征、信用历史、履约能力、人脉关系、行为偏好出发来反映信用分的具体影响变化,并将调查问卷反馈的影响风险因素作为自变量,来反映对因变量芝麻信用的影响,得出相关的风险概述,最后根据信用风险概述中的相关问题提供相关对应的信用风险防控建议。此外,在本次研究互联网消费信贷的信用风险过程中,采取了调查问卷的形式收据数据去对样本进行相关的信用分析。

京东供应链金融面临的风险与防范对策研究

这是一篇关于供应链金融,信用风险,操作风险,技术风险,风险防范的论文, 主要内容为供应链金融是金融供给侧结构性改革的重要抓手,既解决了中小企业融资问题,也为企业数字信用打通普惠通道。近年来,我国供应链金融飞速发展,随着国家对金融创新的鼓励以及金融科技的推广,供应链金融业务从线下转移到线上,参与主体更加多元化,各大电商平台也纷纷加入,成为供应链金融服务的提供者。与银行等金融机构相比,电商平台开展供应链金融业务尽管具备许多优势,但也面临着一些额外的风险。本文采用案例分析法和规范研究法,以信息不对称理论、供应链管理理论和风险管理理论为依据,选取京东的供应链金融业务为研究对象,研究其供应链金融风险及风险成因。首先,本文对国内外的研究成果进行了梳理和总结。其次,对与供应链金融及其风险相关的基本理论作了相关阐述。接着,对整个京东及京东金融的情况作基本介绍,并对“京保贝”、“京小贷”、动产融资和“企业金采”四种供应链金融模式和近年来其运作效果进行简单地阐述。最后,详细分析京东的供应链金融面临的风险及其成因,得出其主要面临着合规风险、信用风险、供应链风险、操作风险和技术风险五大风险,而信用风险、操作风险和技术风险是目前面临的最突出风险。信用风险的来源主体主要是自营供应商、平台商户和第三方物流仓储企业,风险主要成因是信息不对称;操作风险的产生主要有系统漏洞和人为失误两方面的原因;而技术风险主要是企业自身技术实力有限和缺乏数据安全意识造成的。本文研究得出以下结论:第一,京东的供应链金融业务效益显著,仍具有较大的增长空间;第二,京东面临的供应链金融风险复杂多样,风控体系还有待完善;第三,金融科技的应用能够极大降低京东的供应链金融风险。因此,本文建议:京东首先要整合融资用户的信用数据,重点防范信用风险;其次强化企业风控系统和调整内部人员结构,提高员工的专业素养和业务能力;最后京东在加强金融科技运用的同时,要注意保护客户隐私和数据安全。本文的研究创新体现在:一、研究角度创新,本文从风险来源的角度,分别为供应链外部、供应链内部企业外部和企业内部,对供应链金融风险进行明确的划分,层次清晰;二、研究内容创新,本文对风险成因的分析,涉及到由宏观到微观,主体分析以及主客观分析等多种分析方法,不同的风险采用的分析方法也有所差异,这样使得成因分析更具有针对性,也更加深入具体。

我国互联网消费金融的信用风险防范研究

这是一篇关于互联网消费金融,信用风险,随机森林,风险防范的论文, 主要内容为随着互联网技术的发展,各行各业都寄希望与互联网相互整合以谋求企业新的发展方向。加之国家将消费金融行业作为未来经济发展的战略新兴产业,互联网消费金融便应运而生。我国互联网消费金融指的是为人民提供的以消费为目的一种信贷服务方式(除房屋和汽车消费之外)。这种方式相较于传统信贷来说具有信息化、批量化以及低成本化的优点。它也因此具有零抵押、在线快速审核、极速放款的特点。正是因为这些特点,一经推出便吸引了大量的消费者,整个行业也因此步入快车道。然而,与高速增长一并而来的是行业整体的信用风险也在呈上升趋势,严重的影响行业稳定向前。本文将我国互联网消费金融的信用风险作为研究对象。通过识别行业整体存在的信用风险,探究其发生的原因、相关的影响因素,进而提出针对性的防范建议。并希望以此有效降低行业发生信用违约的概率。首先,本文分别从借款人角度、平台角度以及贷款人角度有效识别了我国互联网消费金融行业可能存在的信用风险。同时,了解到现有的消费金融服务平台防范信用风险的模式主要有基于电商平台的模式、基于社交平台的模式以及依托同业合作的模式。其次,在有效识别信用风险的基础上、分析其发生的可能原因。发现我国互联网消费金融行业中产生信用风险的原因主要来自于三个方面:第一,由行业内的消费借款者所引发的;第二,由互联网消费金融平台的恶性竞争所引起;第三,由行业外整体的外部环境所导致的。然后,通过实证分析,发现借款人的某些基本信息确实显著影响消费者信用风险的发生。最后,吸取美、英国家在该行业防范信用风险的经验,并结合我国的具体发展实际,提出在政府监管下应当完善法律法规及征信体系、行业自律上建立自律性组织及规范贷后流程和机构审核中优化风险防范体系及审查模式这三个层面的相关建议。

A消费金融公司信用风险管理优化研究

这是一篇关于信用风险,信用模型,反欺诈,知识图谱,信用风险管理体系的论文, 主要内容为消费金融业务由于具有审批速度快、无需抵押担保、覆盖消费面广、贷款期限灵活等独特优势,广受有消费贷款需求的客户欢迎,推动了消费金融公司在2014至2017年获得了迅速的发展,但是2017年以后消费金融公司的发展进入瓶颈期。从外部环境来看,行业的竞争加剧,使得消费金融公司产品越来越透明化,非对称资本优势渐渐消失;从政策层面看,2017年下半年监管出台了一系列的政策来限制消费金融公司的无序扩张,监管对金融稳健性要求越来越严格;从内部环境来看,坏账成本、资金成本和流量成本在上述大环境下,消费金融公司面临巨大的盈利增值压力,信用风险管理能力凸显为消费信贷公司的核心竞争力。本文首先分析了消费金融行业的发展状况,消费金融公司的商业分类和资本营运特点;然后聚焦于A消费金融公司的经营现状及存在的问题,特别是风险管理过程中遇到的信贷欺诈和信用风险暴露问题,它们具化为经营中的资金问题、业务规模问题、产品同质化、监管政策问题、以及市场竞争中风险综合管理的问题。论文的核心聚焦于信用风险控制方面,挖掘风控问题产生的根本性原因,应该是商业欺诈和信用风险管理问题。针对这些问题,本文详细阐述了通过大数据模型和知识图谱等工具,将大数据和先进的技术应用到贷前、贷中、贷后环节,实现A消费金融公司信用风险管理优化。最后根据A消费金融公司自身的情况详细研究了打造A消费金融公司信用风险管理体系的要素、策略和路径。本文通过对A消费金融公司信用风险管理的优化研究表明:在消费金融欺诈识别中,提升欺诈成本、优化风控政策、建立线上熔断机制,引入反欺诈知识图谱,可以极大的降低贷前欺诈概率;在消费金融信用风险管理方面,通过贷前申请评分卡、贷中行为评分卡和贷后评分卡可以建立科学的信用风险管理体系;在风险管理优化过程中,通过风险策略制定、执行、监控和优化,形成健康良性的循环,最终形成A公司核心竞争力的信用风险管理可信赖、能执行的体系。

X电商消费金融业务风险管理优化研究

这是一篇关于互联网消费金融,网络安全风险,信用风险的论文, 主要内容为电商互联网消费金融逐渐成为当今社会常见的金融服务之一。但由于该金融服务的发展时间较短,同时电商平台相较于传统金融机构的经验较少,导致电商互联网消费金融的日常经营在风险应对方面的能力相对较为薄弱。在此前提下,本研究本文选取近年来在电商互联网消费金融较有代表性的X电商平台,对其消费金融业务领域的风险管理策略进行总结与研究,并对风险管理提出具有可行性的优化建议。本研究首先在理论层面上简要回顾了电商平台消费金融的发展历程与现状,对互联网消费金融以及电商平台互联网消费金融等研究的核心概念进行了辨析。其次,本研究结合X电商平台互联网消费金融的业务实践,讨论并点评了平台目前的风险管理策略。第三,本研究在对X电商面临的风险进行辨析,在此基础上运用数据分析工具为X平台建立了风险控制模型,并在不同阶段提出了相应的业务改进建议。最后,本研究通过对X平台电商消费金融业务的分析得出如下结论:X电商为代表的电商发展消费金融业务需要重视风险控制,从业务的不同环节加强风险防范。在制度建设方面应当完善风险管理制度,加强审核,重视风险预警机制和催收制度;在人力资源方面应当加强风险人才梯队建设,改进内部制度,并积极参与对外合作与人才培养;在技术方面应当完善信息系统支撑能力,加强系统维护并建立相应应急预案,全方位保障平台的安全。

区块链技术在互联网金融征信中的研究与应用

这是一篇关于互联网金融,区块链技术,信用风险,征信系统,激励机制,成本,效率的论文, 主要内容为近些年互联网技术的快速发展,极大地促进了互联网与金融行业的深度融合,形成了新的“互联网+金融”模式。伴随着互联网金融行业的移动化、细分化和多元化,人们对互联网背景下的金融消费模式日渐青睐,互联网金融逐渐成为我国金融行业的重要组成部分。与此同时,在互联网金融高速发展的背后,互联网金融信用风险事件层出不穷。在过去几年里,网贷平台因兑付困难、资金链断裂等问题相继出现跑路以及倒闭等现象,这些现象的频发更是揭露了我国征信体系在互联网金融方面的建设明显缺乏。为促进互联网金融的健康持续发展,建立完善的互联网金融征信体系已迫在眉睫。因此,针对互联网金融征信体系的研究也显得越发重要。我国征信系统一直以来都是以央行征信体系为主,然而互联网金融信用信息尚未完全纳入到央行的征信系统中。随着互联网金融的征信需求日益增加,尤其是个人征信的需求,央行的征信系统很难满足互联网金融征信的需求。为弥补央行在个人征信领域的空缺,政府相继不断地出台了相关的法律法规来引导互联网金融合规发展,同时鼓励建设市场化的信用信息共享平台,逐步完善我国征信体系。目前逐渐形成以MSP和NFCS为代表的互联网金融同业数据库征信模式和以电商平台、P2P网贷为代表的大数据征信模式。虽然目前互联网金融征信体系的建设已有成效,但是依旧存在平台之间缺乏信息共享、数据安全和隐私保护不足等问题。区块链技术(Block Chain Technology)具有去中心化、不可篡改、可追溯等特点,能够很好地解决现阶段互联网金融征信中存在的问题。随着区块链技术不断的发展完善,越来越多的学者和商业机构将目光聚焦于区块链技术在征信行业中的应用。因此本文分析了互联网金融征信现状,剖析了区块链的核心技术,并总结了现阶段互联网金融征信中存在的不足之处,在此基础上提出了基于区块链技术的互联网金融征信系统,具有较强的现实意义。本文的研究结论主要有以下几点:(1)区块链的数字签名技术能够帮助征信机构明确数据所有权,其底层数据存储技术能够维护数据的隐私和安全,并结合现有的应用案例进行分析,论证了将区块链技术应用于互联网金融征信中是可行的,可以有效地打破数据孤岛现状、降低征信机构运营成本;(2)基于动态演化博弈模型,采用Matlab仿真分析,结果表明不论征信机构初始的决策如何,通过设定合理有效的激励措施可以促进征信机构选择加入到系统中来;(3)从社会成本角度出发,通过Matlab仿真分析,结果表明对于单个征信机构而言,采用区块链征信的成本要低于采用传统征信方式的成本,同时,随着征信机构逐渐加入到系统中,采用区块链征信的社会总成本不断下降,而传统征信方式的社会总成本不断上升;(4)在区块链征信系统存储效率方面,仿真分析结果表明,随着Hash值计算难度越大,存储征信数据耗费的时间也越长,系统存储征信数据的吞吐量也逐渐下降,同时存储时间与存储数据量呈现较为稳定的线性关系;在系统查询效率方面,随着系统中征信数据总量的上升,查询单条征信数据所花费的平均时间逐渐上升,同时查询时间与查询数据量呈现较为稳定的线性关系;在同步校验效率方面,随着存储数据量的增大,同步校验耗费的时间也越来越长,同步校验时间与数据量成正比例关系。本文的创新点在于不仅从理论层面上进行了分析,还从激励机制、成本和效率等多个角度论证了将区块链技术应用到互联网金融征信中是可行的。但同时也存在着一些缺陷和不足,目前区块链技术刚刚兴起,文中对区块链技术方面的研究还是有些不足,虽然利用区块链技术能够有效解决互联网金融征信的很多弊端,但是具体实现的方式仍处于探索阶段,本文基于区块链技术构建的互联网征信系统只是其中一种可行的方案,虽然符合区块链征信的技术要求,但是其中很多细节仍有待继续完善。

供应链金融ABS的信用风险研究——以京东集团为例

这是一篇关于供应链ABS,京东集团,融资模式,信用风险,风险防范的论文, 主要内容为在如今的经济持续受到疫情影响的背景下,许多新型企业在融资问题上遇到重重阻碍,处于融资难的困境,如今许多行业的生态产业链比以往更加纵横交错,大型企业往往处于核心地位,但处在链条的上下游的大多都是不具有议价能力的小企业,他们能够从金融机构那获得的授信批复金额往往都无法满足的融资的需求,这样势必会诱发相应的风险,并且具有蔓延性,沿着产业链造成整个供应链都受其影响。2017年国务院发布政策文件,明确指出我国金融部门要大力支持科技创新,为中小企业提供多种资金来源渠道。在我国目前新的经济形势下,资产证券化是一种行之有效的方法,可以减轻经济增速下降、降低金融机构和公司的财务风险、增加直接融资比例、建立多层次的资本市场。其关键在于是一种金融创新的工具,它可以把那些在将来能够创造出稳定的现金流和流动性很低的资产重新组合起来,然后在金融市场上发行。通过对资产进行合理的配置,可以使公司的资金来源多样化,盘活资产以此来实现资产负债表的最佳配置。从核心企业来看,供应链金融ABS的核心企业行业在2021年更加多样化,房地产企业虽依旧是发行的主力,但其比例在逐年下降,同时,这种新型融资模式虽然能够最大限度地发挥核心公司的信贷担保作用,但必然会导致其风险的高度集中于单个核心公司,因此现在供应链金融ABS发展的市场客观需求就是弱化核心企业的信用风险。目前,很多学者的研究主要集中在地产领域,他们更多地会对供应链金融ABS的模式和交易结构等外部因素进行分析探讨,或者是对其带来的风险作定性分析后提出相关的防范措施,但目前来看,将具体的模型运用于测量ABS给个例公司或是行业带来的信用风险,进行定量分析的研究并不多见。本文在对市场上已发行过资产证券化的公司进行筛选后,故发现京东是国内在创新供应链融资模式方面有着不俗的表现,作为国内头部的互联网企业,辨识度高,且其发行了不少资产证券化的产品,整个模式较为成熟,故本文选取京东供应链资产证券化进行深入研究。在查阅大量的文献资料后,结合当前发展现状,从基础资产、交易结构、内部增信和筹资动机等方面对个案进行了剖析,随后采用层次分析法,将专家打分结果导入至Yaahp软件,判断出影响供应链ABS风险的最大风险种类为信用风险,接着采用随机波动模型线性拟合京东集团的股价,估算出京东资产价值波动率,最后利用所得数据运用于KMV模型,测算出京东的违约距离DD,同时与同行业的其他两家公司的信用风险进行了对比,更直观的反映出目前京东集团信用风险状况。通过案例分析,本文发现该资产专项计划存在着一定的信用风险但在同行业中处于较低水平,同时该专项计划存在着基础资产集中度高,信用增级措施不足等问题。根据研究结果,本文从基础资产池、信用增级措施以及宏观层面分别提出了相关建议。本文分析并总结了京东供应链保理ABS的实践和经验,归纳其交易模式存在的不足,较为系统完整地描述了供应链金融资产证券化信用风险的来源,为推动我国电商贸易流通业供应链金融ABS的应用提出风险防范建议,同时对各行业发展供应链ABS具有一定的帮助作用。